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另外文章最后她姐也对大家的分享进行了评论并给出了建议，一定要看到最后哦。

“有年迈父母和年幼子女的家庭的财务规划之路”

蔡咪@花花女神

年龄组：70 多岁

地点：某省会城市

目前的生活阶段：有父母孩子需要照顾，几年后就开始退休生活。

回顾我人生不同阶段的财务规划：

上学时候：

那时我还处于花钱的阶段，理财观念才刚刚开始，跟同学一起打工，攒了一点钱。

初入社会，开始工作时：

我开始有薪水，回家过年的时候就把第一年存的钱全部拿出来给家人买礼物。第二年开始分开存钱，一小部分存定期，一小部分存整存。两种方式的好处是可以执行储蓄计划。

爱情与婚姻：

我们谈恋爱的时候，不敢大手大脚地花钱，就算自己不掏钱，别人的钱也不是随便可以拿的。那时候提倡自力更生，努力工作。我结婚的时候，没有问家里要钱，房子是公司分配的，衣柜沙发都是请人做的。所谓三大件，彩电、冰箱、洗衣机，都是用优惠券买的。结婚一年后，又用优惠券买了一辆山地车。基本上把积蓄都花光了。

出生：

从怀孕开始到顺利生产，中间经历了太多波折，难以用语言形容。宝宝到百天稳定，用了一年多的时间。这期间，我忙着为这个小生命的出生做准备，好好喂养她，好好养育她。钱不但没有攒下来，反而有些透支了。虽然是出于礼貌帮忙，给下一代的百天礼物现在想起来还是很有意义的。那是平安保险公司刚刚推出的儿童保险，涵盖意外险、教育金、结婚金和养老金。

中年人：

为了给孩子一个好的教育环境，我找人帮忙，花钱从幼儿园开始给他选教育，期间兴趣班、辅导班我都参加了，到现在他读研已经花了近150万元。

同时，父母、公公婆婆身体都不好，弟弟妹妹也还没有成家，加上吃药、打针、住院的费用，又因请假扣了不少工资，总计花费近50万元。

但有压力才会有动力、灵感和想法。钱越少，越应该开始理财。“你不理财，理财也不会理财你”这句话深深地触动了我。我记账算账，精打细算，勒紧裤腰带省钱，还给全家配置了保险，包括重大疾病险和意外险，还有附加住院险。

我开始买基金，后来定期投资基金。不知不觉中，存钱成了习惯。我一点一点攒下了一些钱，投资了一套房子出租。我已经收回了近80%的本金。我买了一辆车，很少再开走。我甚至每周都会开着它出去兜风。这个决定有点错误。

即将退休：

现在要为退休做准备了。第一，我公公婆婆去世了，婆婆和公公身体都不好，虽然各自都有退休金，但是医疗费还是一笔不小的开支。第二，我的孩子也要找工作，然后谈恋爱结婚，也要花钱。第三，我们俩都在工作透支身体，身体也出问题了，要未雨绸缪。现阶段的投资计划是基金定投不变，她也要跟上投资。

作为曾经有过这种经历的人，我的建议和忠告是：

记住不要贪婪，及时止损；

当你不熟悉或者不确定某事时，不要依赖运气。

多读书，多行动，多听别人的故事，做出自己的决定；

开始管理你的财务永远不会太晚。

展望未来的人生阶段，我已把退休计划纳入整体规划，预期自己的需要和财务目标不会有太大改变，除非有特殊原因，否则不会对现有计划作出重大调整，会继续以赚钱为主，兼职赚零花钱为辅。

“作为一个新的三口之家，你们迈出的每一步都很重要”

Caimi@苗小苗

年龄层：80后/90后

地点：三、四线城市

目前的生活阶段：三口之家

回顾我在人生不同阶段的财务规划方法：

单身的：

我读研二年级就结婚了，还没工作没收入就结束了单身生活。不过读研的时候就已经有收入了，虽然不多，但生活费也够了。那段时间，我什么都花，一点理财观念都没有，更谈不上理财规划。我一个朋友喜欢理财，买了余额宝，当时收益好像在6%左右，我就把钱放在银行卡里。

二人世界：

领了结婚证不代表我的理财意识和能力提高了，毕业前我跟单身的时候一样，没有任何理财观念，虽然隐约觉得不能乱花钱，但是也没有存钱的意识。所以即使有首付的钱（当时我们学校附近的房子才1万，室友借了全部首付21万才买了一套70平的房子，老公花了16万左右买了车），我也没有坚决制止，到现在还很后悔。

这阶段的转变，得到了同门师姐的帮助。

一次偶然的机会，看到学姐写的一篇理财文章，就此踏入了理财学习的大门，从一无所知到买货币基金、P2P、定期基金投资。虽然也经历过P2P崩盘，但正如标题所说：每一步都很重要，一些基金的亏损也让我感受到分散风险的重要性，不能把希望寄托在运气上。

这期间通过我和老公的努力，自己买了两套房子（有贷款），两辆车（一辆给我爸），这个月装修完新房，还有一些积蓄。

这个阶段的财务规划不是长远的，一直想攒钱买车买房装修，辛苦攒了一年的钱，却被这么大的开销一下子耗光了，最大的遗憾是没有提前做好资金的安排，没有坚持资金的长期投入，在几次大涨之前就匆忙卖出，错失了好机会。

一家三口：

我们进入这个阶段已经快一年了，这一年发生了很多事。

老公上半年收入大幅下降，让他意识到我说的不稳定是真的存在的。相信以后我的储蓄计划会轻松很多。自从进入三口之家以来，一直忙于照顾宝宝，忽视了理财的学习和规划（不过一直在存钱）。

作为一个经历过的年轻人，我想给那些在财务管理上更加没有经验的人提几点建议：

理财的人都知道“复利”的威力，要充分发挥它的威力，一是要增加收入，二是要延长时间。增加收入比较难，延长时间却相对容易。最好的时机就是现在，所以不要怕开始晚，现在就是最早的时候。

理财不只是省钱，省的钱越多理财就越好，理财的最终目的是让自己快乐。“牺牲生活品质”是我这几年理财走的最大的弯路，以牺牲生活品质为代价来省钱很难持续，也违背了理财的最终目的。

如果你已经结婚，和“战友”站在同一战线就显得极其重要。

我一直很羡慕子琪姐（社区理财甜心），他们两个都很有能力，所以资产才能快速增长。可能因为原生家庭的经济条件，我老公很物质，比如买车首付他把我们所有的积蓄都拿出来，为了虚荣买了一些没用的东西。以前他几乎践行了所有的理财误区，虽然现在他还是不懂理财，不在乎理财，但至少他不再太奢侈了。这样的改变，足以让我家的理财之路更加顺畅。啊，如果有一天他开始有理财意识，那我家的财务状况应该会更好！

让小女儿重新振作起来，是我们家理财的又一个里程碑，从二口之家到三口之家，经历了一系列的变化，我们家的财务规划也会发生一些变化。

下一步财务重点：

第一是深化学习理财知识，不，应该是投资知识；第二是建立教育账户，为樱桃储蓄教育经费；第三是完善支出预算，最大限度提高支出效益，提高生活质量。

过去的理财路途中，有很多遗憾，但谁都无法避免走弯路。正是因为有各种各样的遗憾和教训，我们才能根据这些经验完善自己的理财体系。就像问题一样，你走的每一步都很重要。

《单身年轻女性的财务规划》

蔡咪@月月Yuki

年龄段：90后

城市：帝都

目前的生活阶段：未婚、非单身

您经历过的人生阶段：

读书—毕业—工作—跳槽—工作（考试，不及格）—跳槽—工作—（考试，通过，工资翻倍）跳槽—工作（工资被拖欠）

辛苦打拼了也没挣到多少钱，毕业三年换了四家公司，这是第四家了，经常没工作就辞职，虽然每次辞职都有理由，但真的很惨，最惨的一个月只挣200块钱，还要交房租，但还是熬过来了。

以前我几乎没有做过财务规划，虽然有时候会去小荷看看，书上的道理我都懂，但是并没有去实践，真正开始做大概是今年吧，希望自己能坚持下去。

今年我的理财收入已经过千元了，虽然不多，但我在努力的路上，会继续努力的！我对现在的理财成果不满意，花钱的地方很多，还可以继续存。不过我也明白理财越早越好，人生有计划总比没有计划好。种树最好的时间是十年前，其次是现在。理财也是一样。

我的理财建议：

跟社区里很多理财朋友相比，我只能算是新手，我的理财建议是，把不会用的钱投进去，慢慢来，学会止盈止损，不要一直盯着市场，有波动很正常。然后增加本金。本金少的人理财收益不一定能达到50%，哪怕是别人1%的收益那么高，所以积累本金很重要。

人生这个阶段，我会继续努力存钱，坚持小目标，不断买新债券，学习理财知识。最近喜欢网格交易，不过还没开始(~_~;)

展望未来的生活阶段，我的目标是省钱，开源节流，未来可能需要买房，期待尽快买房，不用再四处流浪。

她姐姐说：

她姐姐看了几十篇帖子，我的感觉是很多理财高手在进行自己的理财实践时，还是存在一些误区。

比如很多理财爱好者在帖子中提到省钱，认为理财就是学会省钱、少花钱、多存钱。

其实，理财并不只是简单的存钱。

储蓄虽然重要，但光靠储蓄并不能赚钱。我们提倡理性消费，就是在做计划的时候，懂得如何把钱花在刀刃上，避免浪费。但要想省下更多的钱，赚钱，光靠储蓄是达不到效果的。所以，如何“花钱”也是一个教训。

此外，很多富豪缺乏长远的财务规划，年轻时不懂理财，但对当下的生活有很多规划，包括消费、买车、买奢侈品、囤护肤品化妆品、旅游等，却没有规划未来的住房、养老、子女教育，也没有配置保险来防范潜在风险，结果往往是“到了需要钱的时候才后悔没钱”。

再比如，从众理财。

虽然我们一直强调“投资有风险，入市需谨慎，风险需自己承担”，但说到赚钱，很多人还是不明白，要对自己的钱负责，要自己理财，总是跟着别人投资，不管是买房、买车，还是基金，自己也要买一个。

虽然有时候“别人”的做法确实能给自己带来一定的启发，但如果不考虑自己的实际财务状况和风险承受能力，贸然照搬他人的做法，可能带给你的不是财富的积累，而是另一种负担。

当然，也有一些理财爱好者，简单地认为理财就等同于投资。

从大家的评论来看，很多理财爱好者误以为，买一些银行理财产品、投资几只基金、买几只股票就叫理财。

理财与投资很容易混淆，因为它们都是管理财富。理财可以包括开源节流、理财理财、风险防范等很多方面，追求收支平衡、资产保值增值，可以贯穿我们的整个生命周期，从单身到结婚生子，再到子女教育、退休。

投资就是为了追求收益最大化，而更高的收益往往意味着更高的风险。因此，很多理财新手，在刚开始资金积累不多的时候，为了获得成倍的收益，会不顾风险，把所有的钱都投入到一些自己不了解的投资产品中。这种盲目投资的结果是可以预见的。

其实理财，说简单点就是管理好收支，增强自己和家庭的经济实力，提高抵御风险的能力。

概括起来，财务管理应该是：

终生财务管理不是为了解决紧急的资金问题，而是一个可持续的循环。

现金流管理。每个人从出生开始都需要花钱（现金流出）和赚钱来增加储蓄（现金流入）。因此，无论我们是否有钱，我们都需要在我们人生的每个阶段管理好我们的资金。

风险管理，因为风险无处不在，包括人身风险、财产风险、市场风险等，这些都会影响现金流入（收入中断风险）或现金流出（支出增加风险）；

投资管理就是根据您自己或家庭的风险承受能力，运用适当的投资工具（产品），实现财富的稳步增值。

理财并没有大家想象的那么难，重要的是我们每个人都要对自己有一个清晰的认识，对自己的目标有一个清晰的规划。

希望我们的爱人以后生活忙碌、充实、富有。

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